연금저축계좌 vs IRP 뭐가 더 나을까?
오늘은 2025년 기준으로 세액공제 혜택과 운용 특징을 정확하게 비교해드릴게요.
① 기본 개념부터 짚고 가자
- 연금저축계좌: 개인이 노후 대비 목적으로 가입하는 계좌. ETF, 펀드, 예금 등 운용 가능.
- IRP (개인형 퇴직연금): 퇴직금을 수령하거나, 개인이 추가 납입해서 운영하는 계좌. 세액공제 한도 큼.
② 세액공제 한도와 공제율 비교 (2025년 기준)
| 항목 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 연 600만 원 | 연금저축 포함하여 최대 900만 원 |
| 공제율 | 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% |
|
| 납입 대상 | 개인 누구나 가능 | 소득이 있는 자 (근로자, 자영업자 등) |
| 운용상품 | ETF, 펀드, 예적금 | ETF, 펀드, 채권, 예적금 등 다양 |
| 중도 인출 | 가능 (세금 추징) | 원칙적 불가 (예외적 인출만 허용) |
③ 실전 예시: 세액공제 얼마나 받을 수 있을까?
총급여 5,000만 원 근로자가 연금저축에 600만 원, IRP에 300만 원을 납입했다면:
- 총 세액공제 대상액: 900만 원
- 공제율 16.5% 적용 → 세액공제 148만 5천 원
※ 총급여가 5,500만 원을 초과할 경우 공제율 13.2% → 약 118만 원 절세 가능
④연금저축계좌 vs IRP 무엇이 더 유리할까?
✔️ 절세 측면에서는 IRP가 공제 한도가 더 크기 때문에 유리합니다.
✔️ 하지만 운용의 유연성과 중도 인출 가능성 등에서는 연금저축계좌가 더 편리합니다.
⑤ 추천 전략 – 연금저축계좌 vs IRP
- ✅ 연금저축 600만 원 납입 후
- ✅ IRP에 추가로 300만 원 납입
- ✅ 연말정산 세액공제 최대 148만 원 확보
- ✅ IRP는 퇴직연금 수령 계좌로도 활용 가능
결론: 연금저축계좌 vs IRP 둘 다 활용하면 절세 + 노후 준비 완성
둘 중 하나만 고를 필요 없습니다.
연금저축과 IRP는 서로 보완적인 관계입니다.
한도 내에서 최대한 활용하면, 절세와 자산운용 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
✅ 오늘, 증권사나 은행 앱에서 연금저축/IRP를 개설하고 자동이체부터 시작해보세요.
노후는 준비한 만큼 다릅니다.
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